Rentenlücke berechnen: Wie viel Geld fehlt dir im Ruhestand?

Was ist eine Rentenlücke?

Die Rentenlücke beschreibt den Unterschied zwischen dem Nettoeinkommen, das du im Ruhestand für deine gewünschte Lebensführung brauchst, und den Einnahmen, die dir dann voraussichtlich tatsächlich zur Verfügung stehen. Viele Menschen erleben im Ruhestand, dass die gesetzliche Rente allein dieses Wunsch-Einkommen nicht deckt – diese Differenz ist die Versorgungslücke.

Für eine vollständige Rechnung zählst du alle voraussichtlichen Einnahmen zusammen: gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge, private Renten und weitere Einkünfte. Von dieser Summe ziehst du Abzüge ab, die im Ruhestand weiterlaufen – vor allem Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge. Was bleibt, ist dein voraussichtliches Nettoeinkommen im Alter.

Zusätzlich musst du die Inflation berücksichtigen: Die Preise steigen im Laufe der Jahre, während ein heute vereinbarter Rentenbetrag nominal gleich bleibt. Eine Lücke, die heute überschaubar wirkt, kann bis zu deinem Rentenbeginn deshalb deutlich größer geworden sein.

So berechnet der Rentenlücken-Rechner deine Versorgungslücke

Der Rechner oben fragt sechs Angaben ab, die sich alle auf dein persönliches Ziel beziehen:

• Aktuelles Alter – zusammen mit dem geplanten Rentenalter ergibt sich die Zeitspanne, über die die Inflation wirken kann.
• Geplantes Rentenalter – je später du in Rente gehst, desto mehr Beitragsjahre sammelst du und desto kürzer ist der Zeitraum bis zum Ruhestand.
• Gewünschtes Nettoeinkommen – der Betrag, der dir im Ruhestand monatlich nach allen Abzügen zur Verfügung stehen soll.
• Voraussichtliche gesetzliche Rente – du findest sie in deiner jährlichen Renteninformation oder in der digitalen Rentenübersicht der Deutschen Rentenversicherung.
• Inflation – die angenommene jährliche Preissteigerungsrate, mit der die Kaufkraft deiner Rente gerechnet wird.
• Geschätzter Steuersatz im Ruhestand – ein Näherungswert für Steuern und Sozialabgaben auf deine Alterseinkünfte.

Aus diesen Eingaben ergeben sich vier unterschiedliche Kennzahlen:

• Nominale Rentenlücke heute – die Differenz zwischen Wunsch-Einkommen und gesetzlicher Rente in heutigen Preisen.
• Inflationsbereinigte Rentenlücke – die nominale Lücke, hochgerechnet auf den Zeitpunkt deines Rentenbeginns.
• Tatsächliche Netto-Lücke – die inflationsbereinigte Lücke nach Abzug des geschätzten Steuersatzes.
• Benötigtes Zusatzkapital – der Betrag, der rechnerisch nötig wäre, um die Netto-Lücke über 20 Rentenjahre zu finanzieren.

Die vier Werte bauen aufeinander auf: Erst die Kombination aus Inflation und Steuern zeigt, welche Summe du tatsächlich vorsorgen solltest. Alle Ergebnisse sind Näherungsrechnungen und ersetzen keine individuelle Beratung.

Rechenbeispiel: Was aus 1.300 Euro Rentenlücke werden kann

Nehmen wir die Standardwerte des Rechners: Du möchtest im Ruhestand 2.500 Euro netto pro Monat zur Verfügung haben, deine voraussichtliche gesetzliche Rente liegt bei 1.200 Euro. Die nominale Lücke beträgt also 1.300 Euro pro Monat – auf den ersten Blick eine Größe, die sich mit einem Nebenverdienst oder etwas Sparsamkeit abfedern lässt.

Bis zum Ruhestand vergehen in diesem Beispiel 32 Jahre. Bei einer angenommenen Inflation von 2 Prozent pro Jahr wächst diese Lücke auf rund 2.450 Euro im Monat. Der Grund: Die Preise steigen jedes Jahr leicht, und die Lücke wächst mit jedem Inflationsjahr mit.

Nach Abzug des geschätzten Steuersatzes von 15 Prozent bleibt eine reale Netto-Lücke von rund 2.082 Euro pro Monat. Um diese Lücke über 20 Rentenjahre zu schließen, wäre rechnerisch ein Zusatzkapital von rund 499.780 Euro nötig.

Warum die Renteninformation nicht deine spätere Nettorente zeigt

Jedes Jahr erhalten versicherte Personen eine Renteninformation. Dort steht ein Betrag, der auf den ersten Blick verlässlich wirkt – aber er hat drei entscheidende Einschränkungen:

• Bruttowerte: Die genannte Rente ist ein Bruttobetrag. Steuern und Kranken- sowie Pflegeversicherungsbeiträge sind noch nicht abgezogen.
• Steuern: Je nach Höhe deiner Gesamteinkünfte im Ruhestand fällt auf einen Teil deiner Rente Einkommensteuer an.
• Kaufkraftverlust: Der Betrag ist in künftigen Euro ausgewiesen. Was er in heutiger Kaufkraft bedeutet, hängt von der Inflation bis zu deinem Rentenbeginn ab.

Der Unterschied zwischen heutiger Kaufkraft und dem künftigen Eurobetrag ist groß genug, um Vorsorgeentscheidungen zu verzerren: 1.200 Euro im Jahr 2058 kaufen nicht das, was 1.200 Euro heute kaufen. Genau deshalb rechnet der Rechner die Lücke inflationsbereinigt und nicht nur nominal.

Als ergänzende Informationsquelle bietet die Deutsche Rentenversicherung die digitale Rentenübersicht an. Dort lassen sich Rentenansprüche aus verschiedenen Phasen des Berufslebens zusammen anzeigen – nützlich, wenn du beispielsweise schon in mehreren Beschäftigungsverhältnissen Versicherungszeiten erworben hast.

Rentenalter, Steuern und Inflation: Das ist 2026 bis 2028 wichtig

Für die Planung deiner Versorgungslücke sind in den kommenden Jahren drei Faktoren besonders relevant:

Regelaltersgrenze

Die Regelaltersgrenze steigt schrittweise an. Für Personen, die ab 1964 geboren sind, liegt sie bei 67 Jahren. Gehst du früher in Rente, musst du in der Regel mit Abschlägen bei der gesetzlichen Rente rechnen – das vergrößert deine Lücke.

Besteuerung von Renten

Der Besteuerungsanteil für Neurentner steigt weiter an: Bei Rentenbeginn im Jahr 2026 sind 84 Prozent der Rente steuerpflichtig, 2027 sind es 84,5 Prozent und 2028 sind es 85 Prozent. Wichtig: Der steuerpflichtige Betrag ist nicht automatisch die tatsächlich zu zahlende Steuer. Wie viel Steuer am Ende anfällt, hängt von deinem Gesamteinkommen, deinem Familienstand und deinen Abzügen ab.

Inflation

Auch moderate Inflationsraten summieren sich über Jahrzehnte deutlich. Bei einer jährlichen Inflation von 2 Prozent verliert ein Betrag über 32 Jahre rund 45 Prozent an Kaufkraft. Für deine Vorsorgeplanung heißt das: Rechne nie nur nominal, sondern immer auch inflationsbereinigt.

Aktuelle Werte und Erläuterungen findest du bei der Deutschen Rentenversicherung.

Wie viel Kapital brauchst du für eine zusätzliche Monatsrente?

Sobald du deine monatliche Lücke kennst, stellt sich die Frage nach dem Kapitalbedarf. Zwei vereinfachte Rechenwege zeigen die Größenordnung:

Beide Rechenwege sind bewusst vereinfacht: Die linke Spalte unterstellt, dass du das Kapital planmäßig aufbrauchst, ohne Erträge, Inflation und Steuern zu berücksichtigen. Die 4-Prozent-Faustformel geht davon aus, dass du dauerhaft nur einen kleinen Teil des Kapitals pro Jahr entnimmst.

In der Realität haben Entnahmedauer, angenommene Rendite, Inflation, Steuern und dein gewünschtes Restkapital einen großen Einfluss auf das Ergebnis. Eine längere Entnahmedauer erfordert mehr Kapital, Erträge auf dem verbleibenden Vermögen können den Bedarf dagegen reduzieren.

Wie lässt sich eine Rentenlücke schließen?

Für den Aufbau des benötigten Zusatzkapitals stehen verschiedene Bausteine zur Verfügung, die sich in Kosten, Flexibilität, steuerlicher Behandlung und Risikoprofil unterscheiden:

• ETF- oder Fondssparplan – breit gestreute Anlagen mit laufender Sparrate. Wie sich ein Sparplan entwickeln kann, zeigt der ETF-Sparplan-Rechner.
• Basisrente – steuerlich begünstigt, besonders für Selbstständige und Gutverdiener relevant. Den möglichen Effekt zeigt der Basisrenten-Steuervorteil-Rechner.
• Betriebliche Altersvorsorge – über den Arbeitgeber mit möglichen Zuschüssen und steuerlicher Entlastung in der Ansparphase.
• Staatlich geförderte private Altersvorsorge – ab 2027 mit dem geplanten Altersvorsorgedepot, das du im Altersvorsorgedepot-Rechner vergleichen kannst.
• Einmalanlagen – etwa aus Erbschaften, Bonuszahlungen oder Kapitalauszahlungen; der Zinseszinseffekt wirkt auch hier.
• Längere Ansparzeit – jeder frühere Start verlängert den Zeitraum, in dem Erträge auf Erträge wirken können.
• Kombination verschiedener Bausteine – meist die realistische Lösung, weil sie Flexibilität, Steuervorteile und Sicherheit ausbalanciert.

Welcher Baustein für dich infrage kommt, hängt von Einkommen, Steuersatz, Risikobereitschaft und deinem Wunsch nach Flexibilität ab. Wenn du deine persönliche Rentenlücke berechnet hast, ist das Erstgespräch über die passende Strategie meist sehr konkret.

Häufige Fragen zur Rentenlücke (FAQ)

Quellen

• Deutsche Rentenversicherung – Renteninformation und digitale Rentenübersicht – offizielle Informationen zur Renteninformation, Rentenübersicht und Regelaltersgrenze
• Bundesfinanzministerium – Besteuerung von Alterseinkünften – offizielle Erläuterungen zu Besteuerungsanteilen und Nachgelagerter Besteuerung
• § 22 EStG (Besteuerung der Rente), Gesetze im Internet – gesetzliche Grundlage der Rentenbesteuerung